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    用“大妈”的嘴、律师的眼 深度解读最高院民间借贷司法解释

    时间:2015-08-08 12:56:39 栏目:热点法讯

     

    86日最高院关于民间借贷的司法解释出台,颠覆了之前的许多规定,应当说,引起了全国法律界的一片惊呼。该司法解释与我们每个人的日常生活都息息相关,所以,有必要在用最短的文字、最简洁的语言,迅速了解其中的规定。因此,本文准备用“大妈”的语言、律师的视角,对该解释进行通俗易懂的深度解读,以便让最最普通的老百姓迅速明白该规定中的许多新思路。

    一、哪些人之间的借贷叫民间借贷?

        1、除了从银行、支行、分行等金融机构借钱不适用该规定外,其余任何人或企业之间借贷,都可以按照民间借贷来处理。

    2、这个规定与以前的规定不一样,以前是只有个人(自然人)借钱给别人的案子,才叫民间借贷,才能主张利息。企业借给别人的就不能叫民间借贷案件,是无效合同,不能主张利息,只能主张双方返还。

    现在,不一样了,只要是被确定为有效的民间借贷,都可以主张利息的。520

    二、哪些民间借贷合同是无效合同

    1合同第五十二条有下列情形之一的合同无效:一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;恶意串通,损害国家、集体或者利益;以合法形式掩盖非法目的;损害社会公共利益;

    2、本规定第十四条规定的无效民间借贷合同:违反法律、行政法规有关效力性的强制性规定;高利转贷;从别的企业借来或从企业内部集资后再贷给别人(借款人明知);借款给别人从事违法犯罪活动(出借人明知);违反公序良俗。

    除了上述两条所说的情况外,哪怕是企业内部集资也是合法有效的民间借贷合同

    3、无效合同的后果是什么?1、可以将本金要回,但是绝不可能要回利息,比如高利转贷、集资再贷;2、本利无归,比如说借钱给别人从事违法犯罪活动;违反公序良俗的借贷;

    三、利息是怎么规定的?

    1、可以约定年利率不超过24%,也就是月息不超过2%(大妈说叫贰分),超过部分无效;

    2、约定年利率超过36%的话,也就是月息超过3%(大妈说叫叁分),如果已经按照这个约定,归还了本息的话,超过叁厘的那部分利息,可以以不当得利为案由要求退还,无论是当初归还时是自愿的还是被迫的。但是超过贰厘没有超过叁厘部分不能要求退还。

    3、没有约定借款期限内利息的,在该期限内就没有利息。

    4、既没有约定借款期限内的利息,也没有约定逾期利息的,从逾期之日起可以获得年利率6%的利息。

    5、约定了借款期限内的利息,没有约定逾期利息的,可以按照借款期限内的利率标准主张利息。

    6、既约定了逾期利息又约定违约金、律师费、手续费等等名目的费用的,出借人可以一并主张,但是总和金额不能超过年利率24%,也就不能超过贰分。

    7、个人(自然人)之间对利息约定不明的,视为没有约定利息,不支持利息主张;其他人之间对于利息约定不明的,可以结合借贷内容,并根据当地或当事人交易方式、习惯、市场利率等因素确定利息。我想至少可以达到6%保底。

    四、“利滚利”(复利)是怎么规定的?

    1、总的原则是:无论最初的本金经过了多少期的滚动,总的归还金额不能超过最初的本金+最初本金×24%(年利率)×累计借款期限。

    2、无论是怎么滚动,无论计算方法如何,决不能突破这个原则。

    3、如果单算各个期限内的话,超过24%部分的利息也不能计入下期本金。

    五、担保是怎么规定的?

    1、借贷双方以外的其他人在欠条、借据、收条等债权凭证上或借款合同上签名、盖章,但是没有明说是担保人,也不能通过其他事实推定为保证人的,不是保证人,更加不要说是连带责任的保证人了。这个与以前的规定有重大区别。

    2、同时签订了房屋买卖或车辆买卖协议的,目的是用房或车来对借贷合同进行担保的。法院还是要按照民间借贷来审理,只是可以用拍卖该房或车来偿债。这个与办理了抵押登记的效果差别太大了。

    3、如果有证据证明平台,哪怕这个证据是平台做的广告、网页、或其他媒介所做的明示,都可以要求平台承担保证责任。平台今后变成被告的机会将大大增加。

    六、对方不还钱,可以到哪里起诉?

    1、借款合同中有约定的,按照约定来处理;

    2、没有约定或约定不明的,可以在原告住所地或经常居住地法院起诉。比如,暂住昆山的人将钱借给了云南人了,合同中对于管辖没有约定或约定不明,那么,就可以在昆山市人民法院起诉。这一点意义重大。

    七、除了可以告借款人外,还可以同时告哪些人?

    1、不要漏掉保证人

       连带责任保证的借贷,只起诉借款人的,法院可以不追加保证人;只起诉保证人的,法院可以追加借款人。

       一般责任的保证借贷,只起诉借款人的,法院可以不追加保证人;只起诉保证人的,法院应当追加借款人。

    所以,最好将借款人、保证人一起列为共同被告。另外,借款人、保证人的配偶最好也要列上去。

       搜集平台提供担保的证据,并将平台作为担保人列为被告。因为你不列它为被告,法院一般不会主动追加它为被告的,导致你漏掉担保人,而实际的借款人却无力偿还,会让你实现债权的愿望落空的。

    2、要注意将企业企业老板一起列为被告

           老板以企业名义借款,出借人、企业或其他股东能够证明所借款项归其个人使用的,就可以将老板与该企业列为共同被告。

           企业老板以个人名义借款,用于企业生产经营的,可以列企业和老板为共同被告。

           该规定的二十三条做如上解释,对于防止企业老板借企业有限责任逃避还款义务非常重要。我们在起诉时,一定不要漏掉被告。

    八、需要哪些证件就可以打赢官司?

    1、借据、收据、欠条等债权凭证是首选证据;

    2、如果没有上述证据的话,有其他能够证明借贷法律关系存在的证据也行;

    3、如果借据等债权文书上没有写明债权人是你的话,被告提出有事实依据的抗辩的话,你将会被驳回起诉而败诉。

    4、自然人之间的借款,需要提供生效的付款凭证。自然人之外的当事人之间的借款生效仍然遵循约定优先原则。

    九、被告会采取哪些抗辩(抵赖、赖账)方式?

    1、原告以借据、收据、欠条等债权凭证起诉:

    被告说不是民间借贷而是其他关系,并提供了其他关系的证据,甚至还提出反诉,那就要依照其他关系来审理。但是,如果该债权文书是通过调解、和解、清算达成的,还是要按照借贷来处理的。

        被告说这个钱已经还掉了,那么被告应当提供已经还掉的证据。如果被告能够提供的话,原告还要提供借贷关系成立的证明责任(目的是要审查原告是否为虚假诉讼,如果是的话,要对原告进行处罚的);

    被告说这个钱还没有交付给他,并且能够做出合理说明的,法院要结合借贷金额、款项交付、当事人经济能力、当地或当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动以及证人证言等事实和因素,综合判断查证借贷事实是否已经发生。

    这就提醒我们,借钱给别人,一定要有借条或借款合同同时交付借款时最好通过银行转账,让对方无法抵赖。

    2、仅以转账凭证起诉的,对方说是归还以前借款或其他债务的,被告应当承担举证证明责任。

       十、借贷行为涉嫌犯罪怎么处理?

       1、立案后发现涉嫌非法集资犯罪的,裁定驳回起诉,并将线索、材料移送公安或检察机关侦查;

       经侦查或审判后,不构成犯罪的,可以再次起诉。

       2、立案后,发现与本案有关的但不是同一事实的涉嫌非法集资线索、材料的,线索、材料正常移送,不停止本案继续审理。

       3、必须以刑事案件的审理结果为依据的而该刑事案件尚未审结的,应当裁定中止审理。

       4、借款人涉嫌犯罪或被认定为有罪的,你可以起诉担保人。

       5、借款人或出借人的借贷行为涉嫌犯罪或被生效判决认定为犯罪,民间借贷合同并不当然无效,还是要根据本规定第14条及合同法第52条的规定进行审查。

       6、担保人以借款人或出借人的行为涉嫌犯罪或被认定为犯罪,主张不承担责任,法院应当依据借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度、依法确定担保人的民事责任。也就是说,担保人并不能因此能逃避掉全部责任,有可能要承担二分之一、有可能要承担三分之一或全部责任。

      十一、原告本人不出庭怎么办?

        1、按照民诉法司法解释第174条第二款人民法院对必须到庭才能查清案件基本事实的原告,经两次传票传唤,无正当理由拒不到庭的,可以拘传。实践当中,拘传原告是有相当困难的。

       2、拘传不到货原告到庭后,仍然无法查清借贷行为、金额、支付方式等案件主要事实的,对主要事实不予认定。也就是说要判定原告败诉。

      十二、虚假诉讼怎么办?

       1、从10个已经成熟的经验方面判断是否可疑;如果可疑的话,要严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向、借贷双方的关系、经济状况等,据此做出综合判断。

       2、查明是虚假诉讼的,不准原告撤诉,在判决驳回诉讼请求的同时,应当

       诉讼参与人或其他人员恶意制造、参与虚假诉讼的,予以罚款、拘留;构成犯罪的,移送有管辖权的司法机关追究刑事责任;

        对单位恶意制造、参与虚假诉讼的,应当对该单位进行罚款、并对主要负责人或直接责任人员予以罚款、拘留;构成犯罪的,移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。

       3、但是,究竟什么是虚假民事诉讼没有做出明确的界定。本律师也查阅了许多文件,没有发现明确的规定。我的理解就是一个三角诈骗中的诉讼诈骗行为,骗子是原告或原告与被告,被骗的是法院,受害的是被告或第三人。所以,如果要追究刑事责任的话,一种以诈骗罪追究或等待刑法修正案九出台后,增加了诉讼诈骗后,再依照诉讼诈骗进行处罚。

     

     

     

     

     

     

    (原创,请勿侵权)

     

     

     

      附:     

     

    最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

    · 发布时间:2015-08-06 10:52:57  

    《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过,现予公布,自2015年9月1日起施行。 

    最高人民法院 

    2015年8月6日 

    法释〔2015〕18号 

    最高人民法院关于 

    审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 

    (2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过) 

    为正确审理民间借贷纠纷案件,根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定,结合审判实践,制定本规定。 

    第一条 本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 

    经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。 

    第二条 出借人向人民法院起诉时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。 

    当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人,持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的,人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩,人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的,裁定驳回起诉。 

    第三条 借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确,事后未达成补充协议,按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的,以接受货币一方所在地为合同履行地。 

    第四条 保证人为借款人提供连带责任保证,出借人仅起诉借款人的,人民法院可以不追加保证人为共同被告;出借人仅起诉保证人的,人民法院可以追加借款人为共同被告。 

    保证人为借款人提供一般保证,出借人仅起诉保证人的,人民法院应当追加借款人为共同被告;出借人仅起诉借款人的,人民法院可以不追加保证人为共同被告。 

    第五条 人民法院立案后,发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的,应当裁定驳回起诉,并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。 

    公安或者检察机关不予立案,或者立案侦查后撤销案件,或者检察机关作出不起诉决定,或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪,当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的,人民法院应予受理。 

    第六条 人民法院立案后,发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的,人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件,并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。 

    第七条 民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据,而该刑事案件尚未审结的,人民法院应当裁定中止诉讼。 

    第八条 借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪,出借人起诉请求担保人承担民事责任的,人民法院应予受理。 

    第九条 具有下列情形之一,可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件: 

    (一)以现金支付的,自借款人收到借款时; 

    (二)以银行转账、网上电子汇款或者通过贷款平台等形式支付的,自资金到达借款人账户时; 

    (三)以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时; 

    (四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得对该账户实际支配权时; 

    (五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。 

    第十条 除自然人之间的借款合同外,当事人主张民间借贷合同合同成立时生效的,人民法院应予支持,但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。 

    第十一条 法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同,除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外,当事人主张民间借贷合同有效的,人民法院应予支持。 

    第十二条 法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金,用于本单位生产、经营,且不存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形,当事人主张民间借贷合同有效的,人民法院应予支持。 

    第十三条 借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪,或者已经生效的判决认定构成犯罪,当事人提起民事诉讼的,民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定,认定民间借贷合同的效力。 

    担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由,主张不承担民事责任的,人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度,依法确定担保人的民事责任。 

    第十四条 具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效: 

    (一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的; 

    (二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的; 

    (三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的; 

    (四)违背社会公序良俗的; 

    (五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 

    第十五条 原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼,被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉,并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的,人民法院应当依据查明的案件事实,按照基础法律关系审理。 

    当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议,不适用前款规定。 

    第十六条 原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼,被告抗辩已经偿还借款,被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后,原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。 

    被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明,人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素,综合判断查证借贷事实是否发生。 

    第十七条 原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼,被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务,被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后,原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。 

    第十八条 根据《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百七十四条第二款之规定,负有举证证明责任的原告无正当理由拒不到庭,经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实,人民法院对其主张的事实不予认定。 

    第十九条 人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形,应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实,综合判断是否属于虚假民事诉讼: 

    (一)出借人明显不具备出借能力; 

    (二)出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理; 

    (三)出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能; 

    (四)当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼; 

    (五)当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼,委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾; 

    (六)当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理; 

    (七)借款人的配偶或合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议; 

    (八)当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形; 

    (九)当事人不正当放弃权利; 

    (十)其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。 

    第二十条 经查明属于虚假民间借贷诉讼,原告申请撤诉的,人民法院不予准许,并应当根据民事诉讼法第一百一十二条之规定,判决驳回其请求。 

    诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼,人民法院应当依照民事诉讼法第一百一十一条、第一百一十二条和第一百一十三条之规定,依法予以罚款、拘留;构成犯罪的,应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。 

    单位恶意制造、参与虚假诉讼的,人民法院应当对该单位进行罚款,并可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留;构成犯罪的,应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。 

    第二十一条 他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章,但未表明其保证人身份或者承担保证责任,或者通过其他事实不能推定其为保证人,出借人请求其承担保证责任的,人民法院不予支持。 

    第二十二条 借贷双方通过贷款平台形成借贷关系,贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。 

    贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。 

    第二十三条 企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同,出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用,出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的,人民法院应予准许。 

    企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同,所借款项用于企业生产经营,出借人请求企业与个人共同承担责任的,人民法院应予支持。 

    第二十四条 当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保,借款到期后借款人不能还款,出借人请求履行买卖合同的,人民法院应当按照民间借贷法律关系审理,并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的,人民法院裁定驳回起诉。 

    按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后,借款人不履行生效判决确定的金钱债务,出借人可以申请拍卖买卖合同标的物,以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额,借款人或者出借人有权主张返还或补偿。 

    第二十五条 借贷双方没有约定利息,出借人主张支付借期内利息的,人民法院不予支持。 

    自然人之间借贷对利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,人民法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息 

    第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。 

    借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。 

    第二十七条 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 

    第二十八条 借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予支持。 

    按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。 

    第二十九条 借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。 

    未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理: 

    (一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持; 

    (二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。 

    第三十条 出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。 

    第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付,或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金,且没有损害国家、集体和第三人利益,借款人又以不当得利为由要求出借人返还的,人民法院不予支持,但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。 

    第三十二条 借款人可以提前偿还借款,但当事人另有约定的除外。 

    借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的,人民法院应予支持。 

    第三十三条 本规定公布施行后,最高人民法院于1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》同时废止;最高人民法院以前发布的司法解释与本规定不一致的,不再适用。 

     

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